В декабре 2025 года в России вступили в силу новые правила расчета стоимости ОСАГО, которые привели к беспрецедентному — двукратному — увеличению территориального коэффициента для двух регионов: Новосибирской области и Республики Ингушетия . Решение Центробанка, основанное на многолетнем анализе убыточности и зашкаливающего уровня страхового мошенничества, вызвало острую реакцию: от массового перехода водителей на краткосрочные полисы до официальных обращений региональных властей в Госдуму. Разбираемся, что такое «красная зона» ОСАГО, почему одни регионы платят за других и есть ли шанс на возврат к прежним тарифам.
Рассчитать цену страховки ОСАГО можно с помощью специального калькулятора, который доступен на главной странице сайта.
Светофор для страховщиков: как ЦБ делит регионы
Центробанк ежеквартально публикует мониторинг региональных рисков недобросовестных действий в ОСАГО, распределяя субъекты по принципу светофора . Эта система позволяет оценить, насколько активно в том или ином регионе работают мошеннические схемы, автоюристы и прочие любители заработать на страховке.
По данным на 1 января 2026 года, картина выглядит так :
| Зона | Уровень риска | Количество регионов | Характеристика |
|---|---|---|---|
| Красная | Высокий | 2 (Ингушетия, Новосибирская обл.) | Критическая ситуация, применяется удвоенный территориальный коэффициент |
| Желтая | Средний | 26 | Требуется внимание, возможен переход в красную зону |
| Зеленая | Низкий | Остальные | Благополучная ситуация |
В течение 2025 года из красной зоны в желтую вышли два региона — Республика Дагестан и Чеченская Республика, что свидетельствует об эффективности принятых мер . Однако на смену им никто не пришел — Ингушетия и Новосибирская область остаются единственными «красными» точками на карте ОСАГО уже длительное время.
Математика красной зоны: почему там невыгодно страховать
Главный показатель, который сигнализирует о проблемах в регионе, — это дисбаланс между собранными премиями и произведенными выплатами. Цифры говорят сами за себя:
- В регионах красной зоны собирается всего 2,19% всех страховых премий по ОСАГО в России.
- При этом на выплаты здесь приходится 4,34% от общероссийского объема.
Такой перекос означает, что страхование в этих регионах является глубоко убыточным бизнесом: страховщики платят значительно больше, чем получают от клиентов. По сути, убытки приходилось компенсировать за счет водителей из других, более благополучных регионов. Как отмечает директор департамента страхового рынка Банка России Илья Смирнов, такая ситуация снижает возможность индивидуализировать тарифы и вынуждает страховщиков смещаться к верхней границе цен для всех.
Ингушетия и Новосибирск: анатомия рекордов
Разберем детально, что происходит в каждом из двух регионов, попавших под удвоение коэффициента.
Республика Ингушетия: абсолютный антилидер
Ситуация в Ингушетии продолжает ухудшаться, несмотря на принимаемые меры. По данным ЦБ, суммарный риск здесь вырос на 2,5 балла, достигнув 10,5 балла . Ключевые показатели:
- Скользящий коэффициент выплат — более 505%, что в 7,2 раза превышает среднероссийский уровень.
- Средняя страховая выплата выросла на 48% — с 206 тыс. до 306 тыс. рублей (в 2,8 раза выше среднего по стране).
- Частота страховых случаев увеличилась на 1,4 процентного пункта, до 9,8% (в 2,1 раза выше среднего значения).
Новосибирская область: стабильно тяжелая ситуация
В Новосибирской области ситуация также остается сложной, хотя и не столь критичной, как в Ингушетии. Суммарный риск вырос на 0,5 балла, до 7,0 балла . Показатели:
- Средняя страховая выплата выросла на 16,3% — с 142,6 тыс. до 165,8 тыс. рублей (на 50% выше среднероссийского уровня).
Начальник Сибирского ГУ Банка России Николай Морев прокомментировал ситуацию: «Банк России обеспокоен ситуацией, которая сложилась на рынке ОСАГО в Новосибирской области, где страховые выплаты значительно превышают сборы по полисам, что говорит об убыточности этого вида страхования и является экономической аномалией» .
Динамика убыточности впечатляет: если за 2024 год превышение выплат над сборами составляло около 0,7 млрд рублей, то за девять месяцев 2025 года разница уже достигла 1,8 млрд рублей.
Кто виноват: мошенники, автоюристы и не только
В «Совкомбанк Страхование» рассказали о масштабах недобросовестных практик в Новосибирской области: «Проблема страхового мошенничества остается острой на протяжении нескольких лет. В течение 2024-2025 годов от «Совкомбанк страхование» были поданы 27 заявлений о преступлениях по ст. 159.5 УК РФ. В результате по ним возбуждено лишь 2 уголовных дела. Мы сталкиваемся с ситуациями, когда одни и те же клиенты оформляют более десятка однотипных ДТП за год, что явно выходит за рамки статистической случайности».
Александр Щербаков из СК «МАКС» поясняет, что до реформы рынок в проблемных регионах находился в глубочайшем кризисе: «Страхование было заведомо убыточным бизнесом: сумма выплат по ДТП стабильно и значительно превышала все собранные взносы, лишая страховщиков экономических оснований для работы. Это привело к коллапсу продаж — компании перестали предлагать полисы, массово закрывая офисы и создавая искусственные барьеры, превращая обязательное страхование в юридическую фикцию для водителей».
Ситуацию усугублял накопленный структурный перекос: из-за общей невыгодности рынок покидали аккуратные водители, а в портфеле концентрировались наиболее рискованные клиенты, что еще сильнее раскручивало спираль убытков.
Что изменилось с декабря 2025 года
С 9 декабря 2025 года вступило в силу указание Банка России, которое расширило тарифный коридор ОСАГО и ввело поправочный множитель 2 для регионов с высоким уровнем страхового мошенничества . Этот множитель фактически удвоил территориальный коэффициент (КТ) для двух проблемных субъектов:
- Новосибирск: КТ вырос с 1,56 до 3,12.
- Назрань (Ингушетия): КТ вырос с 0,82 до 1,64.
Важный нюанс: удвоение территориального коэффициента не означает автоматического удвоения цены полиса для каждого водителя. Как объясняют в «Росгосстрахе», у страховщиков есть возможность не увеличивать цену для наименее аварийных автовладельцев или увеличивать ее незначительно, нивелируя повышенный коэффициент снижением базовой ставки.
Реакция рынка: «короткие» полисы и падение продаж
Данные РСА и НСИС за первый полтора месяца действия новых тарифов (с 9 декабря 2025 по 20 января 2026) показывают кардинальные изменения в поведении водителей Новосибирской области:
| Показатель | Изменение |
|---|---|
| Число годовых договоров | -35,6% |
| Число «коротких» полисов (до 3 месяцев) | + в 11,5 раза |
| Общая страховая премия | -8,5% |
| Средняя премия | -45% |
Президент РСА Евгений Уфимцев объяснил: «Водители Новосибирской области из-за увеличения средней премии по ОСАГО стали отдавать предпочтение «коротким» полисам и покупать страховку только на то время, когда она необходима. Также для бизнес-транспорта и такси это своего рода возможность рассрочки».
Когда снизят коэффициенты: дорожная карта
В Центробанке допустили возможность снижения цен на ОСАГО в Новосибирской области, но только после улучшения ситуации на местном рынке . Николай Морев из Сибирского ГУ Банка России назвал условия :
«Банк России рассмотрит возможность изменения тарифов в регионе только после того, как ситуация на рынке ОСАГО кардинально изменится. Для этого необходимо усиление взаимодействия региональных властей, правоохранительных органов и страховщиков и принятие комплекса мер. В том числе необходимо обеспечить доступ страховщиков к камерам видеонаблюдения на дорогах для анализа обстоятельств ДТП, регулярную проверку полисов ОСАГО у автовладельцев, проведение просветительской кампании среди населения».
Эксперты сходятся во мнении, что для улучшения ситуации потребуется минимум полтора-два года активной работы, если взяться всерьез . Пока же в «красных регионах» около 45% автовладельцев могут вообще не иметь полиса ОСАГО, и есть риск, что эта доля вырастет из-за повышения цен.
Кто следующий: желтая зона под прицелом
Из красной зоны в желтую за 2025 год вышли Дагестан и Чеченская Республика . Одновременно количество регионов в желтой зоне выросло с 15 до 26.
В случае ухудшения ситуации именно эти регионы окажутся первыми в списке на повышение цен ОСАГО. Вблизи границ красной зоны (с баллами от 3,0 до 4,5) находятся:
- Ульяновская область
- Смоленская область
- Челябинская область
- Калининградская область
- Приморский край
- Камчатский край
- Хабаровский край
- Республика Татарстан
- Республика Марий Эл
- Республика Дагестан
- Чеченская Республика
Кроме того, негативная динамика развития рисков наблюдается в республиках Башкортостан, Алтай и Марий Эл, Ярославской, Калининградской и Курганской областях .
Резюме
| Показатель | Новосибирская область | Республика Ингушетия |
|---|---|---|
| Новый КТ (Новосибирск/Назрань) | 3,12 (было 1,56) | 1,64 (было 0,82) |
| Суммарный риск (баллы) | 7,0 (+0,5) | 10,5 (+2,5) |
| Средняя выплата | 165,8 тыс. руб. (+16,3%) | 306 тыс. руб. (+48%) |
| Коэффициент выплат | значительно выше среднего | 505% (в 7,2 раза выше) |
| Частота страховых случаев | н/д | 9,8% (в 2,1 раза выше) |
| Убыточность (9 мес. 2025) | +1,8 млрд руб. | н/д |
| Рост «коротких» полисов | в 11,5 раза | н/д |
Главный вывод: удвоение территориального коэффициента в Новосибирской области и Ингушетии — это не карательная мера, а вынужденная попытка остановить кризис на региональных рынках ОСАГО, где мошеннические схемы сделали страхование экономически невозможным. Водителям приходится платить больше, но это плата за восстановление доступности полисов как таковых. Снижения цен можно ожидать не ранее чем через 1,5–2 года системной борьбы с недобросовестными практиками и только после того, как выплаты перестанут превышать сборы.
