Рассмотрим, какой страховой полис необходим ипотечному заёмщику.
Приобретение квартиры в ипотеку предполагает оформление страхового полиса, который является обязательным условием банка. Однако существуют и добровольные виды страхования. В этой статье мы рассмотрим, какие виды страхования являются обязательными, от чего они защищают заёмщика и как наличие полиса может повлиять на процентную ставку по ипотеке.
Что должен страховать ипотечный заемщик
При оформлении ипотечного кредита банк предлагает клиенту заключить несколько страховых договоров. Однако обязательным является только один вид страхования — страхование предмета ипотеки, то есть приобретаемого имущества (квартиры, дома, земельного участка и т. д.).
Остальные виды страхования, такие как страхование жизни и здоровья, а также титульное страхование, являются добровольными. Банк не может обязать заёмщика оформить эти договоры или отказать в выдаче кредита при их отсутствии.
Кому нужен полис — банку или заемщику
Страховой полис является обязательным условием для обеих сторон кредитного договора, однако для заёмщика он имеет первостепенное значение.
В течение 15–20 лет выплат по ипотечному кредиту могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, которые могут негативно сказаться на заёмщике и его имуществе. Страховой полис обеспечивает финансовую защиту от таких ситуаций, позволяя избежать многолетних выплат по кредиту за жильё, которое стало непригодным для проживания в результате аварии или стихийного бедствия.
Кроме того, страховой полис защищает заёмщика и его семью в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, таких как тяжёлая болезнь или смерть, которые могут привести к невозможности выплаты кредита.
Для банка страховой полис также является важным условием, поскольку он обеспечивает гарантию возврата денежных средств в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, связанных с заёмщиком или его имуществом.
Что именно и на какую сумму страхуется обязательно
Имущество подлежит страхованию от утраты, повреждения или уничтожения в результате пожара, затопления, стихийного бедствия, взрыва бытового газа или противоправных действий третьих лиц.
Полис покрывает только конструктивные элементы здания, такие как окна, двери, стены, перекрытия, лестницы, крыша и фундамент. Он не распространяется на ремонт, сантехнику, инженерное оборудование, кондиционеры, трубы, встроенную мебель и другие элементы интерьера.
Например, если соседи сверху затопят вашу квартиру и повредят натяжной потолок, но при этом конструкция здания не пострадает, то для взыскания ущерба с соседей вам придётся обратиться в суд, поскольку обязательная страховка не покрывает такие случаи.
Страховой полис оформляется на часть стоимости квартиры, которая оплачивается за счет кредитных средств. Обычно к страховой сумме добавляется 10%, чтобы обеспечить покрытие не только основного долга, но и процентов по кредиту.
Когда и на какой срок оформляется обязательная страховка
При приобретении квартиры на вторичном рынке недвижимости или в новостройке, находящейся в стадии строительства, необходимо оформить страховой полис.
В случае приобретения строящегося жилья страхование не требуется, так как объект недвижимости ещё не существует. После сдачи дома в эксплуатацию застройщик обязан уведомить об этом банк, который, в свою очередь, напомнит покупателю о необходимости регистрации права собственности, передачи закладной и оформления полиса.
Имущество подлежит страхованию на весь период погашения ипотечного кредита. В соответствии с требованиями банка, можно оформить годовой полис с возможностью продления или многолетний с ежегодной оплатой.
Вне зависимости от типа полиса, по истечении срока действия текущего договора страхования, клиент имеет право перейти в другую страховую компанию, предлагающую более выгодные условия. Для заключения нового договора необходимо предоставить все документы, связанные с ипотечным кредитом, а также, возможно, отчёт об оценке стоимости квартиры.
Если заемщик не продлит страховой полис или не купит новый, банк вправе требовать досрочного погашения кредита, поднять ставку по нему или применить неустойку.
Например, в «Сбербанке», если страховой полис вовремя не продлен, начисляют неустойку на остаток по займу в размере ½ процентной ставки по кредиту за каждый день просрочки. Если заемщик должен банку 5 млн рублей под 10% годовых, то за каждый день просрочки ему начислят: 5 млн х 5% : 365 = 685 рублей. За месяц выйдет больше 20 000 рублей.
Сколько стоит страхование имущества
Каждая страховая разрабатывает свою тарифную сетку, где подробно прописывает повышающие коэффициенты. Например, дороже обойдется полис на дачные дома из дерева и постройки с открытыми источниками огня (каминами, печами): они сильнее страдают при пожарах. Стоимость страховки выше для квартир на первом и последнем этажах, если у них нет решеток на окнах или металлической двери: в такое помещение проще проникнуть вандалам. Также оценивается степень износа жилья. Дома в старом фонде — с деревянными перекрытиями, ветхими стенами и фундаментами — считаются проблемными. Риски для страховых по ним выше, поэтому выше и цена полиса.
В среднем годовая страховка стоит от 0,1% от суммы долга. Каждый год цена меняется: чем меньше долг, тем дешевле полис. Особенно заметна разница при частичном досрочном погашении ипотеки: дополнительные взносы идут на выплату основной задолженности, а не процентов, поэтому тело долга уменьшается быстрее.
Рассчитать стоимость страховки можно с помощью онлайн-калькулятора
Как выбрать страховщика?
Зачастую банки предлагают клиентам оформить страховой полис у своего страхового партнёра, который, как правило, является дочерней компанией. Например, «Сбербанк Страхование» для клиентов Сбербанка и «РСХБ-Страхование» для клиентов РоссельхозБанка.
Мотивация клиентов может быть различной. Некоторые банки предлагают скидку к базовому тарифу, но не всегда уточняют, что она действует только при оформлении полиса на несколько лет. Другие банки не информируют клиентов о том, что они также принимают полисы других страховых компаний.
Однако заёмщик не обязан страховаться в дочерних компаниях банка. Он имеет право выбрать другого страховщика из списка аккредитованных партнёров банка. В этот список входят надёжные страховые компании, такие как «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах» и другие.
Не рекомендуется покупать полис у неаккредитованного страховщика, так как банк может отказать в его принятии или потребовать от страховой компании пройти аккредитацию в течение месяца, как это делает Сбербанк.